Як накопичувати гроші: чому не виходить це робити та як виправити ситуацію?

Зміст

Принцип латте, стратегія Save More Tomorrow та фінансова дієта



American Airlines заощадили 40 тис. доларів, прибравши оливку з обідів першого класу. Звісно, відмовившись від чашки кави або тістечка, на будинок не назбираєш. Але можна купити смартфон чи полетіти на вікенд до Європи. Витрачаєте зарплату ще до того, як її нарахували? Ми розповімо, як контролювати витрати та як зібрати гроші на відпочинок, машину й житло.

Навіщо відкладати гроші 

Три причини, навіщо економити фінанси та робити накопичення:


  • Це ваша «подушка безпеки» — заощадження на 3-6 місяців без грошових вливань

  • Більше грошей — більше свободи у виборі (роботи, навчання, відпочинку) та фінансова незалежність

  • Заощадження — майбутнє ваших дітей, для яких завжди хочеться найкращого


Як же навчитися збирати гроші? Використовуйте підказки економістів і фінансистів.

Рахуйте витрати

Ви не збережете ані копійки, доки не дізнаєтеся, куди йде ваш заробіток. Записуйте витрати протягом місяця за допомогою спеціальних програм (їх безліч в інтернеті) або звичайного блокнота. Ви здивуєтеся сумам, які витрачаєте на деякі речі. Чітка картина допоможе виявити проблемні ділянки та зрозуміти, де саме краще заощадити.


Якщо аналізувати кожен день складно, обмежте аналіз хоча б двома місяцями на рік. Бажано, щоб одним з них був грудень — найчастіше це найбільш витратний період.

Витрачайте менше, ніж заробляєте

Отримати прибуток легше, ніж його зберегти. При збільшенні доходів зазвичай збільшуються й витрати. Спосіб цього уникнути — контролювати витрати. Що менше грошей візьмете з собою до магазину або ресторану, то більше залишиться. Намагайтеся сплачувати готівкою — так легше відстежувати фінанси та не залізти в борги. Наприклад, беріть у супермаркет обмежену суму — лише для придбання необхідних продуктів. Такий варіант економії відомий як «принцип латте»: відмовившись від зайвої порції кави, за місяць можна зберегти не одну сотню гривень.


Якщо витрати перевищують розмір заробітної плати, ви опинитеся в мінусі. У такій ситуації не тільки не вийде відкласти, а й доведеться брати на себе додаткові витрати у вигляді банківського кредиту. Баланс на нулі? Планувати ви вмієте, проте не знаєте, як правильно збирати гроші.

Ставте цілі

Планування та мотивація — кращі друзі заощаджень. Відкладати на «чорний день» — заздалегідь програшна стратегія. Визначте, на що ви збираєте, та вкажіть реальні терміни. Мета може бути як глобальною (квартира, машина, навчання за кордоном), так і невеликою, але важливою для вас (приклад: придбання телефону). Конкретизуйте, на що саме збираєте. Не просто абстрактний смартфон, а певна модель за чітко визначеною ціною.


Коли предмет планування є, встановіть період і розмір накопичень: за який час потрібно зібрати всю суму та скільки відкладати щомісяця.

Відкладайте на початку місяця

Накопичувати правильно — означає виділяти фінанси з кожної зарплати. Не з того, що залишилось у кінці місяця, а щойно отримали дохід. Думайте про накопичення, як про інші обов'язкові пункти бюджету. Ви ж оплачуєте інтернет і комунальні? Так слід ставитися й до ощадного рахунку.


Ваша мета — накопичити умовно 30 тис. гривень за пів року? Отримуючи зарплату, одразу ховайте 5 тисяч у конверт або кладіть на карту. Сума, що залишилася, ― це вам на місяць. Така стратегія привчає до грамотних фінансових рамок.

Накопичуйте більше завтра

Відкласти на майбутнє — означає обмежити себе сьогодні? Страх, що грошей може не вистачити або доведеться від чогось відмовитися — серйозна психологічна перешкода інвестуванню. Вихід із ситуації запропонував економіст Шломо Бенарці. Його стратегія «Накопичуй більше завтра» (Save More Tomorrow) полягає в поетапному збільшенні заощаджень. Щоразу, коли ви отримуєте премію або надбавку, відкладайте більше.


Наприклад, ваша зарплата щорічно підвищується на 15%. Почніть відкладати 3% на місяць і збільшуйте розмір накопичень із кожною зміною окладу. Наприклад, ваш поточний дохід — 20 тис. гривень. Зберігайте 600 гривень щомісяця (3%). Якщо ви отримаєте надбавку в 15% та почнете заробляти 23 тисячі, автоматично підвищіть і суму заощаджень — уже 8% або 1,84 тис. гривень на місяць. Дотримуйтесь плану, доки накопичення не складуть 20% доходу. Це ефективніше, ніж відкладати, скільки вийде. Ви не втрачаєте темп і не обмежуєте себе. Навпаки — плавно зростаєте.

Вкладайте вигідно

Вільні активи потрібно інвестувати. Що це буде — депозит, облігації, нерухомість, — вирішувати вам. Не тримайте всі фінанси в конверті: правильно вкладені кошти приносять стабільний пасивний прибуток.


У якій валюті тримати заощадження? Експерти рекомендують вибрати кілька варіантів. Наприклад, гривні, долари та євро. Тоді падіння однієї компенсується зростанням інших. Пропорції зберігання — рівними частинами або на свій розсуд.

Що якщо накопичувати не виходить?

Існує радикальний варіант — прибрати всі витрати та залишити лише кошти, потрібні для елементарного виживання. Такий метод накопичення грошей ще називають «фінансовою дієтою». Ідею запропонувала фінансовий радник Мішель Сінглтарі як спосіб позбутися кредитів і навчитися планувати бюджет.


Суть методики в тому, що людина сплачує лише за предмети першої необхідності: їжу, ліки, комунальні. Одночасно виключаються необов'язкові витрати:


  • будь-які платні розваги;

  • дорогі та непотрібні продукти;

  • їжа в кафе та ресторанах;

  • відвідування салону краси;

  • новий одяг і взуття;

  • поїздки на авто або таксі;

  • подарунки на свята;

  • будь-які інші покупки, без яких цілком можна обійтися.


Порахуйте, скільки необхідно на день на їжу та проїзд. Отримане число помножте на кількість днів «фінансової дієти». Додайте обов'язкові витрати: комунальні, оренду, дитячий садок та інші платежі, які потрібно сплатити. Залиште цю суму, а решту відкладіть. Мішель радить дотримуватись «дієти» 21 день — за цей час ви встигнете сформувати правильні фінансові звички без неприємних наслідків. Таку тритижневу процедуру можна проводити час від часу, якщо почнете багато витрачати.

Як навчитись накопичувати гроші

Ми розповіли про декілька стратегій, які допомагають заощадити та зберегти фінанси. Навчитися цього можна через облік витрат і щоденне самообмеження (у розумних межах). Головна загроза банкрутства — не інфляція або обвал гривні, а відсутність самодисципліни. Без неї гроші однаково закінчаться, хоч би яким був прибуток. Але є й хороша новина: контролюючи витрати, можна накопичити мінімум на «подушку безпеки», максимум — на здійснення вашої заповітної мрії.