Можете ли вы представить себе, что к вам домой придет кассир банка, чтобы забрать у вас наличные и положить их на ваш счет? Amazon делает это. С той только разницей, что Amazon – не банк.
Крупнейший онлайн-ритейлер запустил в Индии новый сервис по сбору наличных у клиентов еще в январе 2018 года. Теперь индийские пользователи Amazon Pay могут добавлять наличные на свой баланс Amazon Pay не выходя из дома, используя функцию Cashload. Купюры заберет курьер. Индийцы могут хранить излишки денежных средств на счете в Amazon Pay и даже оплачивать с его помощью другие счета через партнерские веб-сайты и приложения. Компания заработала более $1 млн от общих $ 27 млн платежей в рамках нескольких программ.
Генеральная репетиция выхода Amazon на американский рынок финансовых услуг? Вполне возможно. Хотя, минуточку…
Внутренним платежным сервисом Amazon Pay уже пользуются 33 млн клиентов из 170 стран. А в некоторых странах он не такой уже и «внутренний». В вышеупомянутой Индии с его помощью можно оплачивать услуги партнеров Amazon. В Мексике, которая до сих пор традиционно является обществом, привыкшим к наличным и где множество людей не имеют банковских счетов, пользователи Amazon Pay получают, по сути, дебетовые карты впервые в жизни – они могут хранить в этом электронном кошельке деньги (правда, рассчитываться ими можно только на сайте Amazon).
Счетчики монет Coinstar в супермаркетах позволяют превратить кошельки с тяжелой мелочью в подарочные карты Amazon при помощи Amazon Cash, хранилища для наличных, а также в альтернативный текущий счет для небанковских клиентов.
Наконец, на Amazon можно приобрести товары в кредит или рассрочку.
Единственная существенная вещь, которую пока что не может делать Amazon из того, что позволено «обычному» банку, – принимать вклады. Но и это, возможно, ненадолго. Недавно компания заявила, что ведет переговоры с несколькими крупными банками об общем проекте, в рамках которого все клиенты Amazon будут автоматически получать текущие банковские счета.
Аарон Шерис из Bain & Co сравнивает Amazon по масштабам бизнеса с третьим по величине банком США Wells Fargo и констатирует: технологичные фирмы представляют значительную угрозу традиционному финансовому сектору.
По данным FDIC в США насчитывается 35 млн человек, которые не имеют счетов в банках. А во всем мире – 1,7 млрд. Однако при этом две трети из них пользуются мобильными телефонами, создавая возможности для безлимитной банковской игры для Amazon.
Чартер отменяется
Для того, чтобы предоставлять клиентам в США банковские услуги, компания должна получить так называемый чартер – базовое разрешение на банковскую деятельность. Далее он дополняется разрешениями на каждую отдельную услугу.
Управление валютного контроля США недавно объявило, что будет принимать заявки от финтех-компаний на получение банковского чартера. Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк и Ассоциация по надзору за государственными банками, которые представляют интересы традиционных банков и кредитных союзов, даже направили по этому поводу несколько судебных исков в федеральный суд. Суд иски отклонил: поскольку ни одна финтех-компания так и не представила заявок на получение чартера.
Если подумать, то ничего удивительного в том, что финтех-компании не спешат за чартером, нет. Банки несут серьезные затраты на страхование и отчисление в резервы, чтобы отвечать требованиями регулятора. Зачем эта головная боль Amazon, если у него и так есть все лицензии на финансовые услуги, которые он уже предлагает? А там, где без таких лицензий не обойтись, можно заключить партнерский договор с традиционным банком. И такой обязательно найдется, поскольку кто же откажется от доступа к 310-миллионной аудитории интернет-гиганта?
Ты мне больше не банк
Amazon не желает быть банком в привычном смысле этого слова. По словам Линдсей Девис, главного аналитика техиндустрии CB Insights, сам Amazon считает, что банки рассматривают вопрос о Bank of Amazon «не с той стороны телескопа». Amazon намного больше занимается созданием собственного мира электронной коммерции, чем просто превращением себя в еще один «дружелюбный соседский банк».
Однако, если вдуматься, эти словесные игры больше похожи на попытку дистанцироваться от консервативной традиционной банковской индустрии.
Данные клиентской базы в финансовой индустрии часто называют «шахтами», полными золота. «Шахта» Amazon заполнена даже не золотом, а платиной, которая легко очищается при помощи передовых технологий и огромных вычислительных мощностей IT-компании. Банковское дело самим Amazon рассматривается, как крупный неэффективный рынок. Amazon считает технологии существующих банков такими, которые не удовлетворяют спрос на продукты клиента. Чтобы избавиться от этой неэффективности, банковский чартер ему не нужен.
