Американці купили в лютому 5,5 млн будинків, повідомила Національна асоціація ріелторів. Це на 12 % більше, ніж минулого місяця, і на 8 % більше прогнозу. Рік тому будинків було продано ще більше: ринок відтоді встиг знизитися, але зараз знову спіймав зростаючий тренд. Основний драйвер зростання — зростання іпотечного кредитування. Хто на цьому заробляє?
Нижчі, ніж очікувалося, ставки на іпотечні кредити й помірне зниження цін на житло позитивно вплинуть на зростання покупки житла, стверджує іпотечне агентство Freddie Mac в березневому прогнозі.
Його основні тези:
· фіксована ставка на іпотеку з 30-річним погашенням складе 4,5 % в 2019 році і 4,8 % в 2020-му;
· кількість нових будинків збільшиться до 1,27 млн в 2019 році і до 1,33 млн на 2020-й;
· продажі на вторинному ринку житла відновляться і будуть рости протягом решти року;
· обсяг видачі іпотечних кредитів на одну сім'ю збільшиться на 1,6 % до $ 1,67 трлн в 2019 році і залишиться на тому ж рівні в 2020-му;
· житло подорожчає на 3,5 % у 2019 році і на 2,5 % у 2020-му.
За активізацією попиту на ринку житла і зниженням ставок за житловими кредитами стоїть загострена конкуренція між основними учасниками іпотечного ринку.
Хто видає іпотеку в США
Основних гравців іпотечного ринку можна розділити на чотири групи:
1. Банки: Bank of America (NYSE: BAC), Citigroup (NYSE: C), IMPAC Mortgage Holdings (NYSE: IMH), JPMorgan Chase (NYSE: JPM), Wells Fargo (NYSE: WFC).
2. Державні компанії, які купують і страхують іпотечні кредити: Fannie Mae (OTCBB: FNMA) і Freddie Mac (OTCBB: FMCC).
3. Публічні компанії, які купують іпотечні кредити та іпотечні цінні папери MBS (іпотечні кредити, видані спеціалізується на цій діяльності компанією). До таких належать: American Capital Agency Corp. (NASDAQ: AGNC), Annaly Capital
Management (NYSE: NLY), ARMOUR Residential REIT, Inc. (NYSE: ARR), CYS Investments Inc. (NYSE: CYS), Hatteras Financial Corp. (NYSE: HTS).
4. Публічні компанії, які купують неагентські MBS, тобто кредити, які не вписуються у встановлені державою вимоги (наприклад, більше $ 484 тис.) і не підпадають під страхування Fannie May і Freddy Mac: PennyMac Mortgage Investment Trust (NYSE: PMT), Redwood Trust ( NYSE: RWT), Two Harbors (NYSE: TWO).
Як кредитори борються за іпотечників
На даний час за іпотечними житловими кредитами доступні 1459 програм для повернення грошових коштів-кешбек, що майже у два з половиною рази більше, ніж в 2011 році.
Конкурентна боротьба за клієнтів проявляється у багатьох проявах: банки та кредитні організації знижують обсяг комісій, пропонують вигідні угоди з кешбеком, безкоштовну юридичну допомогу та оцінку нерухомості.
Кредитори більше не ганяються за позичальниками з великими первинними внесками. Ставки на іпотечні кредити для людей, у яких є тільки 5 % на перший внесок, впали до найнижчого рівня. Іпотечний кредит, що становить більше 80 % від вартості будинку вважається ризиковим, і ставки на такі кредити завжди були вище. Але і вони за десять років впали вдвічі до 3,54 %. Покупцям, які беруть в кредит 95 % вартості будинку, доступні 304 програми проти 217 лише рік тому. Деякі кредитори, в тому числі Guild Mortgage, пропонує іпотечні продукти, підтримувані державою, які доступні з 3,5 % початковим внеском.
Покупці житла усвідомлюють, у що вони себе втягують. І хоча вони витрачають не більше години на вивчення житлових кредитів і порівняння як мінімум двох іпотечних кредиторів, за даними U.S. News, 54 % вирішили купити житло отримують попередні схвалення як мінімум від двох різних кредиторів, а 6 % від п'яти або більше кредиторів. 37 % позичальників досліджували всі типи кредитів, включаючи звичайні, FHA, VA, USDA-основні державні програми і програми, надані на місцевому рівні. 60% порівняли вартість іпотечного кредиту до вибору кредитора.
